消費者金融利用時の効果的な返済方法＜繰り上げ返済＞
先日、お客様から下記のようなご相談をいただきました。
「消費者金融数社からお金を借りていて、今現在その返済のために頑張ってお金を貯めている」と。
その方は、まとまったお金を返済するために、何年も頑張って銀行にお金を貯め、資金が貯まったら、全額を一括返済しようとしていたわけです。金融リテラシーが一定ある方でしたら、この非合理性に気付くと思うのですが、皆さまはどうでしょうか？
結論から言うと、消費者金融に関わらず、銀行等から借入れを行った際、「繰り上げ返済」という手段は頭に入れておきましょう。これを知っているか、知らないかで、人生変わります（ホントに）。
実際の金額を例に挙げると複雑なのでざっくりですが、
全額を一気に返済する（繰り上げ返済をしない）場合、返済をするまでの間、資金は銀行預金という「資産を生まない箱」に入れられることになります。厳密には、銀行預金は0.02％の金利が付きますので、その分の資産を生みますが、それはゼロに等しいです。この考え方は非常に重要です。お金は常に、資産を生むことができる箱にいれておくべきです。
一方、繰り上げ返済をする場合を考えてみましょう。
多くの消費者金融の設定金利は約18%（借入額によって変動します）だと思いますが、例えば50万円の繰り上げ返済を行えば、元金50万円分の金利を払わなくてよくなるわけです。50万円の18％なので、年間9万円もの金利支払い分を削減できるのですね。
銀行に預けていればゼロ、繰り上げ返済すれば9万円の得
どちらを選ぶかはもはや迷う余地はないでしょう。
私は消費者金融は今は利用していませんが、不動産投資で多額のローンを引いています。ですから、常にこの繰り上げ返済については頭の中でシュミレーションを行っています。重要なのは、繰り上げ返済は「ノーリスクの投資」だということです。必ず結果が出ることが保証されている投資なのです。
毎月一定量の余剰資金がある方や、既に銀行預金にまとまったお金をお持ちの方、ぜひ一度、繰り上げ返済を行うことにより得ることのできるリターンを計算してみてください。 大きくキャッシュフローが改善することは、間違いなく私が保証できます。
※住宅ローンの場合金利が約0.75％と非常に低いので、繰り上げ返済の効果は限定的です。
